*

Prøv vores tablet-udgave

Vi kan se, at du er på en tablet. Kunne du tænke dig at læse Jyllands-Posten på vores tablet-app?

torsdag 18. september 2014
EPN.dk
Aktier
C20 Cap
820,310,83% op
Obligation
2,5%-47
96,58-0,18% ned
Valuta
USDUSD 5,780,62% op
Boligfinansiering 29.11.2012 kl. 13:12
For omtrent 6.500 kr. om måneden kan en boligejer komme af med en restgæld på 1 mio. kr. om 15 år. Foto: Colourbox.com

Få hurtigt bugt med boliggælden

Vil du af med boliggælden i løbet af 5, 10 eller 15 år? Her er økonomens bedste råd.

Det kan være en ganske god ide at planlægge afbetalingen af boliglånet, så det eksempelvis falder sammen med pensionsalderen og dermed i mange tilfælde et fald i indtægterne.

Det er typisk, når renten er lav, at det kan betale sig at binde den lidt ud i fremtiden.
Lise Nytoft Bergmann, boligøkonom, Nordea Kredit

Der kan også være andre grunde til, at man ønsker at sætte turbo på gældsafviklingen. Under alle omstændigheder kan det dog være vanskeligt at gennemskue, hvordan man skal sammensætte sin økonomi og sit lån, så man hurtigst muligt bliver gældfri.

Det gælder ikke mindst i øjeblikket, hvor gældskrisen i Sydeuropa har presset renterne ned i et unormalt lavt leje.

"Det er ikke en konkret anbefaling til alle, at man skal sørge for at være gældfri, når man går på pension. Det afhænger meget af den enkeltes økonomi og forventningerne til fremtiden, men det kan helt sikkert fungere som en alternativ pensionsopsparing, og der er masser af tilfælde, hvor det kan være en god ide," siger boligøkonom i Nordea Kredit Lise Nytoft Bergmann.

5, 10 eller 15 år

Hun har for epn.dk regnet på, hvordan man med fordel kan sammensætte sit boliglån, hvis man ønsker at være gældfri inden for en tidshorisont på 5, 10 eller 15 år, og man har en restgæld på 1 mio. kr. med et lån, der er optaget for nogle år siden og pt. ligger over kurs 100.

Man kunne vælge et F1-lån og krydse fingre for, at renten holder sig på det aktuelle rekordlave niveau. Det er dog næppe sandsynligt, at renten kan holde sig så langt nede i op til 10-15 år. Ser man alene på F1-renten, har den over hele sin levetid en gennemsnitlig rente på knap 3 pct.

"Generelt har jeg valgt en højere sikkerhed i beregningerne ud fra den betragtning, at det typisk er, når renten er lav, at det kan betale sig at binde den lidt ud i fremtiden," siger Lise Nytoft Bergmann.

Her er boligøkonomens anbefalinger til boligejeren, der vil af med gælden inden for en overskuelig årrække:

 

Gældfri om 15 år:

Forslag: Jeg vil foreslå et 15-årigt lån på 2 pct., som pt. ligger i kurs 97,8.

Begrundelse: Så har boligejeren sikkerhed for sin økonomi i de næste 15 år. Heri ligger en antagelse om, at boligejeren har en vis præference for sikkerhed og overblik.

Restgæld: 1.041.000 kr.

Mdl. ydelse efter skat: 6.520 kr.

Mdl. afdrag første år: 5.020 kr.

 

Gældfri om 10 år:

Forslag: Jeg vil foreslå ham at starte med et F5-lån, som forventeligt refinansieres med et nyt F5-lån den 1. oktober 2017 dvs. efter udløbet af de første 4 år og 10 måneder. Når refinansieringen nærmer sig, kan han tage bestik af realkreditinstitutternes anbefalinger.

Lånevalget kræver, at boligejeren har en robust privatøkonomi, som kan holde til, at renten kan være steget, når lånet skal refinansieres om 5 år. Det antager jeg må være gældende her, når han er i stand til at afvikle sin gæld over så kort en periode. Jeg antager også, at boligejeren har en vis præference for sikkerhed, og at han er på linje med realkreditinstitutternes anbefalinger om, at det netop er, når renten er lav, at det kan betale sig at binde den flere år fremover.

Restgæld ved optagelse: 1.021.000 kr.

Restgæld efter 5 år: 532.300 kr.

Kontantlånsrente: 1,06 pct.

Mdl. ydelse efter skat: 9.180 kr.

Mdl. afdrag første år: 8.260 kr.

 

Gældfri om 5 år:

Forslag: Vi udbetaler ikke realkreditlån med en løbetid på under 10 år. Vil boligejeren derfor være gældfri på 5 år, vil jeg anbefale ham to muligheder:

  • Den ene mulighed er at optage et 10-årigt F5-lån som ovenfor. Boligejeren skal her betale samme månedlige ydelse efter skat på 9.180 kr. Dertil kommer, at boligejeren skal spare de 532.000 kr. op ved siden af, så han kan indfri sit lån, når de 5 år er gået. Det svarer til 8.870 kr. om måneden, såfremt han modtager en rente på 0 pct. på indskudskontoen. Beløbet kan reduceres, hvis han, hver gang han har opsparet et vist beløb, sætter pengene ind på en høj-rentekonto. Det kræver lidt ekstra arbejde af ham, men vil afhængig af de renter, han kan opnå i løbet af de næste 5 år, spare ham for lidt penge. Det præcise regnestykke kan ikke laves, da vi ikke kender satsen på højrentekonti ud i fremtiden.
  • Den anden mulighed er at optage et Nordea Prioritet-lån til en rente på 3,7 pct. Den løsning indebærer:

Restgæld ved optagelse: 1.015.770 kr.

Mdl. ydelse efter skat: 17.730 kr.

Denne løsning vil give ham fuld fleksibilitet på sin afvikling, da Nordea Prioritet fungerer som en kassekredit, hvor han kan indsætte/hæve penge når han har lyst. Modtager han fx bonus eller skat retur, kan pengene indsættes med det samme og opnå rentefordelen. Og omvendt – hvis fruen skal have en ekstra stor julegave, så kan han afdrage lidt mindre på sit lån i december og i stedet afdrage lidt mere på et andet tidspunkt.

Hvorvidt løsning 1 eller 2 er den bedste afhænger af temperament, boligejerens brug for fleksibilitet og også af, hvordan hans øvrige økonomi ser ud.

Følg
Jyllands-Posten
Annonce
Annonce
Tilmeld dig overvågning af Privatøkonomi
Privatøkonomi
Tophistorie

Her er de billigste boliger

Du skal til Sydsjælland eller Vestjylland for at finde Danmarks billigste boliger.
forsiden lige nu

Regeringen vil nedjustere vækstskøn

Morten Østergaard (R) erkender nu, at alt peger i retning af en nedjustering af væksten.

Her er de billigste boliger

Du skal til Sydsjælland eller Vestjylland for at finde Danmarks billigste boliger.

Tidligere engelsklærer står til milliardgevinst

Verdenshistoriens største børsnotering er skabt af en 162 centimeter høj iværksætterlegende.

Minister vil blæse turister omkuld

Danske kystkommuner skal opføre spektakulære tiltag for turister.

29-årig sagde op og får nu 288 mio. kr.

Den 29-årige danske iværksætter Mads Faurholt-Jørgensen er en glad mand i dag.

Århus Charter solgt til Primo Tours

Primo Tours overtager det aarhusianske rejseselskab og bliver Danmarks sjettestørste.
Annonce
Annonce
Erhverv
TV
Annonce
Blogs
Søg i vejviseren
Annonce
Annonce
Tophistorier Erhverv
Erhverv & Økonomi
Appel Pay er en gammel nyhed i Japan

Japanske firmaer har igen været først med innovationen og sidst med den globale markedsføring.

Erhverv & Økonomi

»Andelsprincipperne har gjort det godt i generationer, men vi er nødt til at prøve noget nyt«

De, der leverer flest grise, skal have flest aktier. Målet med det kontroversielle forslag er at bremse sektorens nedtur.

Erhverv & Økonomi
Iværksætterkomet får 300 mio.

Den 29-årige dansker Mads Faurholt-Jørgensen, der står bag investeringsselskabet Nova Founders Capital, har netop fået skudt 50 mio. dollars ind i sin virksomhed fra en stor asiatisk investor.

Erhverv & Økonomi
I dag ventes bankerne at hente 1.295.569.200.000 kr. i ECB

I dag offentliggør ECB resultatet af første runde af de målrettede mellemlange lån, der skal bidrage til at tvinge Euroland væk fra en kurs mod permanent stagnation og deflation.